今天給大家分享的書叫《99%的人一看就會的理財書》。這本書的作者是卡爾•理查茲，他擁有20多年理財經驗，也是註冊理財規劃師和投資組合設計公司“Prasada Capital Management”的創始人。他在《紐約時報》網站發佈每週專欄“The Sketch Guy”，也是The Motley Fool的專欄作家，同時也是美國公共廣播電臺《市場資金》節目的嘉賓，經常在財務計畫會議和視聽課程上主持發言。可以說他在理財方面，稱得上是權威中的權威。
先搞清楚自己的財務狀況
首先，要問問自己，錢對你來說為什麼重要？在快節奏高強度的工作裡，我們可能都沒有時間聽到自己內心的聲音。而在制訂理財計畫的第一步，你必須認識到對你來說什麼是真正重要的，然後你的理財計畫要與你的價值觀一致。弄清楚了這個問題，我們就找到了關鍵所在。在此基礎上，理財計畫的制定和執行就是水到渠成的事情了。
接下來第二步，對財務目標的預估。因為未來充滿了不確定性，所以你只能做一個大致的估計。你需要做的，就是制定一個大體的方向。在這一步中，我們可以在價值觀的指引下，按照事情的重要程度和緊急程度，訂出幾個目標。把目標和金額也寫在你的那頁紙上，這樣我們就完成了第二步，做出自己的財務目標預估。
下面是第三步，搞清楚自己的債務有多少？對財務狀況最好的說明就是資產負債表，你也可以編制出一張屬於自己的資產負債表。找張白紙，用筆在中間畫一條分隔號，然後在左邊寫下你的資產，像是存款，房子的市價，或是你的投資，在右邊寫下你的負債，你的房貸、車貸、信用卡債等等。左邊的資產總額減去右邊的負債總額，你就得到了自己的淨資產。有了這張紙，就會通過對比你的計畫，知道自己是正在前進還是偏離了方向。
簡單理財的方法論
簡單而言，理財不過就四個字—開源節流。
倘若我們從開源的角度去理財，那就必須提高收入、提升投資收益率。為此，我們必須拼命學習，不斷打磨技能，培養多維度競爭力，爭做行業領先人物。
但顯然這並不是每一個人都能做得到的，相比之下，節流可能更適合我們普通人。說起來簡單，但到底該如何做呢？作者為我們提供了兩個簡便易行的方法，
1.記帳
通過記賬，可以知道自己的錢都花到哪裡，把你記的賬和你的預算進行對比，你就能清楚地知道，哪些是根本不必要的花銷。減少這些不必要的花銷，可以多存下很多錢。
2.增加儲蓄
我們平時的生活除了必要開支外，其他的支出只要節省下來，把它存起來，除了累積我們的本金之外，還可以作為急用錢或者將來備用款項。
理財的三個建議
第一個建議是“購買人壽保險”，如果你已經結婚並且有孩子，每個月孩子的學費、房貸和車貸完全依賴於夫妻兩人每個月的收入，這時候，如果其中一個人突然離世，會造成非常大的衝擊，這種情況下，你就要用人壽保險來作為緩衝區。人壽保險是一把保護傘，讓你在失去親人或者自己的情況下，保護你自己或者你的家人，不至於再面臨經濟上更大的衝擊。
第二個建議是償還的債務。還債也是一種投資。例如，為了買一套房子，你背負了20年的房貸。假設房貸的利率是2%，現在找張紙畫個圓圈，在裡面標上2%。在圓圈的旁邊，你再畫一個方框，你覺得自己做投資能賺到多高的收益率，4%？好，那4%寫在這個方框裡。旁邊再畫一個問號，現在擺在你面前的是，一個能賺2%的投資，收益確鑿有保障，另一個是4%的收益，但能不能實現？不知道。現在你應該懂了吧？由於實際中的投資收益充滿了不確定性，所以還清債務是一項再好不過的投資了。
第三個建議是“除了自住的用途之外，不要隨便投資房地產”。人往往會被短期的趨勢矇蔽，盲目相信這種趨勢會永遠持續下去。房地產這十幾年來奇蹟般的飛速發展，房子漲了十幾倍，大家都以為房子是只漲不跌的資產，只要付得起首付，貸款買房子肯定是最好的投資。事實上，把時間跨度拉長，放眼全球，投資房子並不是一個明智的建議。一套1000萬的房子，貸款800萬，全部投入差不多接近1200萬，可能等你還清貸款，這套你投入1200萬的房子，是否還值1200萬？
理財的三個原則
1.把你的投資組合多元化
投資組合的比例最好是60%投資股票，40%投資債券。這個60/40組合，是格雷厄姆在《聰明的投資者》中推薦的，也是很多機構投資者目前的預設配置，大家之所以都這麼做，是因為這個法則長久以來一直是有效的。60/40組合每年需要一個再平衡的過程，如果股票今年大漲，組合的比例變成了70/30，那你需要賣掉一部分的股票，換成債券。合理的投資組合能降低投資風險，提高投資收益率。
2.保持低成本
低買高賣是我們永遠都要遵守的原則，這絕對是不變的真理。投資的目標就是用最小的成本獲得最高的收益，如果不符合，請果斷放棄。巴菲特投資的首要目標也不是想著要有多高的收益率，而是保本！時刻保持低成本，不要觸犯這條鐵律。
3.風險和收益之間總是存在相關性
風險總是和收益成正比，高風險的同時，必然帶來高收益。但不要為了收益而冒自己所不能承受的風險。比如借錢炒股，或者押上全部，這都是愚蠢至極的行為！任何時候，都要把風險控制在你可以承受的範圍之內，如若你發現已經不能控制，或者市場走向你已無法做出判斷，趕緊賣出，不要猶豫。
總結
很多人理財之所以失敗，是因為他們一來沒想清楚財富對自己意味著什麼，也沒有明確的理財目標，甚至連自己有多少錢，欠了多少債都不知道。如此稀裡糊塗的情況下，理財和借錢去賭博完全沒有差別。正確的理財之道，需要你先瞭解清楚自己情況，對自己的現狀和目標有清晰的認識，然後再根據自己的目標和現狀，制定符合自己定位的理財方案。
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